Je to naozaj tak?
Dobrá správa je, že účet v banke môžete mať aj na Slovensku úplne zadarmo. A to nemusíte byť milionár, alebo známy nejakého známeho. Žijeme v digitálnej dobe a niektoré banky to pochopili ako svoju príležitosť a teda účet zadarmo naozaj existuje.
Na myšlienku založiť si niekoľko účtov v on-line bankách ma priviedol tento link z 365.bank od nerozhodnej kolegyne Dominiky, ktorá mala vážny úmysel zmeniť svoju doterajšiu kamennú banku za virtuálnu, ktorá by jej ušetrila nepríjemné poplatky. Po prečítaní tohoto sebavedomého blogu som sa to rozhodol otestovať. V teste sa zameriam len na banky Revolut, N26 a 365-ku aj keď používam účet zadarmo niekoľko rokov mBank, Neteller, Skrill a dokonca aj Slovenskú sporiteľňu mám grátis.
Otvorenie účtu
Pravdupovediac tu som neočakával žiadne problémy, keďže som sa riadil heslom:
Keď vtáčka lapajú – pekne mu spievajú!
Ale teda musím priznať – mýlil som sa!
Revolut
Otvorenie účtu prebehlo úplne bez problémov iba v banke Revolut. Ak okrem slovenčiny neovládate žiaden jazyk nie je to problém. V Revolute si v prípade potreby poradíte s Google prekladačom a účet je fyzicky otvorený do pár minút. Ak vám postačuje základný balík služieb – je celý účet zadarmo. Ja osobne som mal záujem aj o kryptomeny a podľa pravidiel Revolutu je táto možnosť dostupná až po upgrade na účet Metal za 13,99€ mesačne. Pár krát som klikol na tie kryptomeny a do 2 týždňov mi to Revolut sprístupnil zadarmo. Tak som si hneď len tak pre zábavu kúpil za 15,00€ Litecoin a na rozdiel od blogera Juraja z 365 bank som na tom za pár mesiacov mierne zarobil. Ďalšie veľké plus na Revolut-e je automatické zaplatenie za tovar v kryptomene. Omylom som minul všetky EURá čo som tam mal a pri pokladni mi z karty automaticky minulo LTC Litecoin. To je super funkcia! Trvalé príkazy mi až tak nechýbali tie riešim cez Sporiteľňu, mBank a N26 ale inak, ponúka ich aj Revolut.
N26
Pri N26 sa bez jazykových schopností bohužiaľ nezaobídete. Registrácia prebieha len cez videohovor, ktorý treba abslovovať buď v angličtine, francúzštine, nemčine, taliančine alebo španielčine. Jazyk, ktorý si nastavíte, používate behom videohovoru, ale aj neskôr v aplikácii. Samozrejme je možnosť jazyk kedykoľvek zmeniť. Pri otvorení účtu N26 bol problém s overením občianskeho preukazu. V databáze mali totiž len vzor z roku 2014 a ja mám už novší. Veľmi priateľská operátorka mi povedala čo konkrétne na tom OP chýba a že pokiaľ mám pas môže ma overiť prostredníctvom pasu – to inak N26-tka aj odporúča. Momentálne pas nemám a tak som to skúsil asi o týždeň opäť s tým istým občaňákom a na druhý pokus to už všetko prešlo. Dosť ma zaskočilo, že operátorka na diaľku ovládala môj telefón – zapínala svetlo aby si prisvietila na bezpečnostné prvky na občianskom, otočila obraz a podobne. Nie je celkom pravda čo píše Juraj z 365-ky, že sa nedá poslať link na platbu. Používam iPhone 7 a priamo pri písaní správ sa zobrazuje logo N26, cez ktoré sa dá odoslať link na platbu. Vychytávok má ale N26 oveľa viac. Základná správa je že ponúka okrem plateného prémiového účtu aj účet zadarmo.
365 Bank
Paradoxne najväčší problém som mal s otvorením účtu cez 365 banku. Pravdou je že som prvý pokus robil cez štátny sviatok 1.5.2019 čo je údajne jediný deň kedy 365-kové 7/24 nefunguje :-). OK chápem to, skúsil som urobiť druhý pokus na druhý deň 2.5.2019, ale bohužiaľ s operátorkou sa vôbec nenaviazalo spojenie, napriek môjmu optickému internetu. Tak do tretice som to skúšal opäť na ďalší deň, tentokrát sa appka s operátorkou spojila, ale videohovor z neznámych príčin zamrzol :-( a tak som to musel skúsiť na štvrtý pokus. To už prebehlo všetko hladko a účet zadarmo som mal založený. Snaha vývojárov je mi veľmi sympatická, no napriek tomu som mal s týmto účtom asi najviac problémov. Ako hlavný a jediný účet na Slovensku ho isto zatiaľ používať nebudem, ale ani ho neplánujem zrušiť …
otvorenie účtu / platobná karta / appka / internet banking / zhrnutie a záver
Platobná karta
Po otvorení každého účtu som si samozrejme hneď objednal aj bankomatovú kartu. Všetky testované banky majú základnú debetnú kartu od Mastercard zadarmo. Pri platených účtoch sú to prémiové karty, ktoré ponúkajú Cashback až do 1% z každého nákupu. Prémiové karty majú iný dizajn a tá Revolutu je krásna kovová, ale mne postačí aj tá zadarmo.
Revolut
Karta z tejto banky – nebanky mi prišla ako prvá, preto aj Revolut hodnotím vždy prvý v poradí. Od založenia účtu trvalo len 4 dni kým som mal kartu na Slovensku. PIN som si zvolil už vopred pri založení účtu. Neplatil som nič a hneď po prebratí zásielky mi karta fungovala. Perfektné! Cez aplikáciu sa dá nastavovať denný limit, blokovanie, nákupy online, zobrazenie PIN kódu, dokonca sa dá zapnúť sledovanie či je karta tam kde GPS telefónu a ak je karta použitá mimo telefónu platba neprejde. K tejto funkcii treba dať aplikácii povolenie na permanentné sledovanie polohy. Toto som si neaktivoval, ale je to zaujímavá funkcia. Potom je super aj to, že ak zadáte omylom 3x nesprávny PIN môžete si cez appku pridať ďalšie 3 pokusy :-). Na rozdiel od N26 si PIN zmeniť cez aplikáciu nedokážete, ale cez ľubovoľný bankomat to možné je. Samozrejmosťou je aj možnosť vytvoriť si kartu virtuálnu, dokonca je možnosť na každý nákup vytvoriť novú virtuálnu kartu. Pri platbe v e-shopoch nemusíte kartu vôbec vyberať z peňaženky. Všetky potrebné údaje si môžete pohodlne vyplniť priamo z aplikácie v telefóne. Ďalšou zaujímavosťou je dlhá platnosť karty – až 5 rokov. V Revolute sú zadarmo 2 výbery kartou a limit na výber hotovosti zadarmo je 200€.
N26
Ako druhá v poradí dorazila karta z Nemecka. Trvalo to asi týždeň od objednania. Musím povedať, že karta je fyzicky veľmi pekná, priehľadná a všade púta pozornosť. Opäť bol PIN už zadaný vopred pri objednávke, takže aj táto karta bola hneď po doručení funkčná. Aplikácia umožňuje zmenu PIN kódu, blokovanie, nastavenie limitov, nastavenie pre online platby, možnosť zablokovať výber z bankomatu a možnosť zablokovať použitie v zahraničí. Zadarmo je možné vyberať hotovosť až 5x za mesiac, čo je pre mňa viac ako postačujúce. výborná je aj platnosť 5 rokov a denný limit na výber sa dá nastaviť až na 2500,-€ čo sa môže občas hodiť. Virtuálnu kartu N26-stka neponúka, ale ani mi to veľmi nechýba, keďže túto možnosť využívam práve cez Revolut a Neteller. N26 podporuje Apple Pay.
365
Naša slovenská 365-tka bola aj v tomto trošku ťažkopádnejšia. Po dvoch týždňoch prišiel v obálke najprv PIN, a potom po 3 dňoch dorazila karta. Karta je dizajnovo zaujímavá tým, že je otočená na výšku. Aj keď toto nie je nápad 365-ky je to pekné a originálne. Cez aplikáciu sa dajú nastaviť limity, zmena PIN, online platby a karta je chránená 3D-Secure čiže sa nedá pri platbe cez internet tak jednoducho zneužiť. Denný limit je možné nastaviť až na 10000,-€ aj to pre výber aj pre platby. Je to super ak kupujete niečo väčšie a potrebujete rýchlo prísť k hotovosti. Nevýhodou je snáď len to, že peniaze vyberáte zadarmo iba v bankomatoch Poštovej banky – ostatné sú spoplatnené a to až sumou 2,50€ čo je teda poriadna pálka. Pri prvom použití nefunguje bezkontaktná platba. Spôsobilo mi menší trapas pri nákupe, ale dráma to nebola. Platnosť karty je v 365-ke 3 roky.
otvorenie účtu / platobná karta / appka / internet banking / zhrnutie a záver
APPKA
Seriózne porovnať všetky 3 aplikácie po zhruba mesiaci sa celkom nedá. Niektoré veci sú ale jasné hneď po pár kliknutiach. Podotýkam, že testujem aplikácie pre operačný systém iOS na iPhone 7, takže fungovanie na Androidoch môže byť iné a kľudne aj lepšie.
Revolut
Revolut má appku vyladenú na jednotku pretože mi ani raz nezamrzla. Odomyká sa buď odtlačkom prsta alebo PIN kódom. Prostredie aplikácie je lokalizované do Slovenčiny, aj keď sa občas pritrafí nejaká anglická správička. Notifikácie chodia ihneď po každom obrate. Na správach mi vadia len neestetické ikonky pri takmer každej akcii. Ikonka nákupného vozíka pri nákupe, okrídlené bankovky pri platbe a podobne. Toto si mohli dizajnéri podľa mňa odpustiť. Po otvorení aplikácie sa otvorí sekcia „Účty“ kde je zobrazený zostatok pre každú menu, vrátane kryptomien zvlášť. Pod číselným zobrazením zostatku je graficky znázornená história účtu. Toto tiež hodnotím ako podarený dizajnérsky prvok. Pod grafom sa už dá scrollovať po jednotlivých položkách histórie. Aplikácia ponúka celkom 5 sekcií:
Účty (predvolená) – Analýzy – Platby – Karty – Viac.
Nebudem tu jednotlivo rozpisovať jednotlivé funkcionality všetko je pomerne jasné – intuitívne. Snáď len upresním čo sa skrýva pod sekciou „Viac“. Po prekliknutí do tejto sekcie sa otvorí menu s položkami:
Upgrade – Kryptomeny – Trezory Valut – Poistenie – Salóniky – Asistent
Využívam len Kryptomeny a Trezory Valut, čo sú vlastne akoby sporiace podúčty. Dá sa nastaviť trvalý príkaz na odkladanie do jednotlivých podúčtov, alebo sa sporí automatickým zaokrúhľovaním jednotlivých platieb. Treba sa s tým pohrať dá sa ich rôzne upravovať, prevádzať peniaze z jedného do druhého, vyberať a podobne. Prevody sú okamžité, čiže viete si kedykoľvek vkladať a vyberať podľa potreby. Podúčty sú samozrejme rovnako ako hlavný účet zdarmo. Kryptomeny si kupujete len za zostatok na účte a aj výber je možný len opätovným prevodom na účet vo FIAT mene. Nedá sa vkladať a vyberať priamo v krypte, ale to až tak nevadí keďže kurzy kryptomien majú veľmi férové. Samozrejme o anonymnom zarobení na bitcoine nemôže byť ani reč – všetko je riadne zaevidované a treba to v prípade zisku zdaniť.
N26
Pri aplikácii od N26 so Slovenčinou človek veľa nenarobí. To je asi najväčšie mínus tejto aplikácie. Ďalšia bezpečnostná „vychytávka“, ktorá ma mierne otravuje je platnosť odtlačku prstov 30 dní. Po 30 dňoch skrátka treba zadať znovu heslo a pridať odtlačok prsta znovu. Okrem týchto dvoch nepríjemností mi všetko ostatné maximálne vyhovuje. Aplikácia má jednoduchý dizajn (pre mňa osobne to je dosť dôležitá vec), jednoduché ovládanie, bleskové reakcie a nie sú tam žiadne zbytočnosti. Po štarte sa otvorí uvítacia obrazovka s históriou posledných platieb, v hornej časti obrazovky je decentne zobrazený zostatok, a v dolnej lište je menu vyskladané s ikoniek:
História účtu (predvolená) – Podúčty – Platby – Rozšírenia – Profil a nastavenia účtu
Všetko sa ovláda úplne intuitívne. Proste táto nemecká banka je ako nemecké auto – každé ovládatko je presne tam kde má byť. Graficky veľmi pekne je spracovaný koláčový graf histórie účtu. Ikonka tejto funkcie je v pravom hornom rohu obrazovky napravo od zostatku. Ľavý horný roh je potom vyhradený pre vyhľadávanie v kontaktoch, platbách a všetkom možnom, čo v N26 používate. Push notifikácie chodia ihneď po obrate a ak máte napríklad inteligentné hodinky, viete o každom pohybe okamžite nech ste kdekoľvek. A podotýkam len tak na okraj, žiadne nevkusné smajlíky a ikonky v notifikáciách nenájdete ;-). Dosť podstatná záležitosť je aj rýchlosť prevodu. Zo Slovenska na N26 dorazia peniaze do 24 hodín, čiže presne rovnako ako na Slovensku medzi dvoma konkurenčnými bankami. Toto platí aj pre Revolut a 365.
365
Aplikácia 365 je zo všetkých najmladšia a nie je ešte celkom 100% vyladená. Vývojári aplikácie sa k tomu čestne priznávajú, a teda každý budúci klient by to mal zobrať na vedomie. Pokiaľ ale ide o prachy, môže to byť s tou toleranciou trošku ťažšie. Ja som mal hneď niekoľko problémov, ktoré už ale asi nehrozia. Hneď ako som si účet otvoril, vytvoril som si asi 5-6 sporiacich podúčtov. Trpké prekvapenie bolo, keď som si chcel večer presunúť peniaze zo sporiaceho späť na hlavný účet. Nešlo to! Stále to hlásilo chybu a jediná možnosť ako som dostal peniaze späť bolo zrušenie podúčtu. Vtedy sa všetky prostriedky presunuli späť na hlavný účet. Ale pozor! – nešlo to v ihneď ako u konkurencie, trvalo to pár minút a to už som mal vážne obavy či som ich neodpálil niekam do vesmíru. V pracovnom čase prevody s podúčtov na hlavný fungovali bez problémov. Robil som niekoľko pokusov a bolo to tak minimálne 3-krát po sebe takže nebola to náhoda!
Druhý veľký problém nastal po aktualizácii aplikácie. Nedalo sa do nej prihlásiť! V aplikácii napísalo „Prihláste sa najprv v online bankingu, potom bude možné prihlásiť sa cez aplikáciu!“ Urobil som to niekoľko ráz a nič. Stále mi písalo že heslo je nesprávne a to aj po deinštalácii a novom nainštalovaní. Problém som nakoniec vyriešil tak že som zmazal posledné písmenko hesla a potom som ho tam znovu dopísal. Zaujímavé, že po tomto sa aplikácia načítala aj bez požadovaného online bankingu.
Aplikácia od 365-tky je zeleno-tyrkysovo-biela čo je občas dosť zle čitateľné. Hlavne pri slnečnom počasí vonku biele písmenká na zelenotyrkysovom pozadí skoro nevidno. Aplikácia je ale pekne zostavená a napriek pomalšiemu chodu je dizajnovo pekná. Hlavná predvolená stránka ukazuje zostatok a po zrolovaní obrazovky sa dostanem rovno do histórie účtu. Menu v spodnej lište obsahuje položky:
Dnes (predvolené) – Produkty – Vyhľadávanie – Poslať – Ponuky
Všetko je pekne po slovensky, treba sa v tom chvíľku preklikávať, kým človek pochopí logiku veci. Push notifikácie odkopírovali s Revolutu a teda otravných smajlov a nevkusných ikoniek sa nezbavíte :-). Samozrejme výhody ako platba skenovaním QR kódu alebo čísla IBAN sú veľké plusy pre ľudí, ktorí si 365-ku zvolia za svoju hlavnú banku. Ponuky s5 sú ale trošku zavádzajúce. Je to podobné ako Odmena+ v SLSP alebo Plnapenazenka.sk . Nefunguje to bez neustáleho vypisovania, že odmena pripísaná nebola a o tých svojich pár šestákov sa treba neustále doprosovať.
otvorenie účtu / platobná karta / appka / internet banking / zhrnutie a záver
Internet banking
Webové rozhranie alebo klasický internet banking ponúka iba N26 a 365-ka. Revolut ide svojou vlastnou cestou a cez počítač sa k svojmu účtu nedostanete. Viem, že ma to najprv prekvapilo, ale teraz to už beriem ako samozrejmosť a nevadí mi to.
N26
Opäť musím skonštatovať, že až na jazykové rozhranie je Online banking v N26 perfektný. Funkcionalita je presne ako v aplikácii prehľadná, odozva okamžitá a na webe je dokonca možnosť voľby medzi tmavým a jasným režimom. Ak sa chcete prihlasovať do internet bankingu na verejnom mieste, v kaviarni, práci a podobne je možnosť rozmazať všetky citlivé údaje jedným kliknutím. Veľmi oceňujem aj možnosť rôznych nastavení filtrov a exportu do CSV. K dispozícii je samozrejme aj Online-chat kde opäť komunikujete podľa predvoleného jazyka. Takže po slovensky to zatiaľ nepôjde. Do internetového bankingu sa dá samozrejme pripojiť aj z telefónu ak by z nejakých dôvodov nefungovala mobilná aplikácia.
365
Internet banking v 365 funguje o niečo rýchlejšie ako aplikácia. Dokonca som ho chvíľu používal cez prehliadač Safari v telefóne keď bola appka nefunkčná. Rýchlosť reakcií je o poznanie pomalšia ako u N26 no napriek tomu je rozhranie sympatické a prehľadné. Menu na webe a v aplikácii sa prakticky nelíši a zásadný rozdiel som počas používania nespozoroval. Všetko čo v banke fungovať má funguje dobre aj cez samotnú aplikáciu, takže veľa dôvodov na používanie internet bankingu som zatiaľ nemal. Možno keď budem vyplňovať nejakú žiadosť tak pohodlnejšie ju naťukám cez veľkú klávesnicu, ale aj Online chat je prístupný iba cez webovú stránku 365.bank
otvorenie účtu / platobná karta / appka / internet banking / zhrnutie a záver
Zhrnutie a záver
Po dvoch mesiacoch aktívneho používania všetkých troch bánk nemám pocit, že by bola niektorá úplne zlá a iná úplne super. Účet zadarmo je vo všetkých troch, prémiové platené účty ponúkajú len Revolut a N26. V 365.bank je v ponuke len účet zadarmo. Pripravil som si teda tabuľku s funkciami, ktoré ja pri banke považujem za dôležité:
| Revolut | N26 | 365.bank | |
| Účet zadarmo | áno | áno | áno |
| Karta zadarmo | áno | áno | áno |
| Sporiaci účet zadarmo / úrok | áno / 0% | áno / 0% | áno / 0,365% |
| Úver | nie | nie | áno |
| Slovenčina | áno | nie | áno |
| Vlastný PIN | áno | áno | nie |
| Kryptomeny | áno | nie | nie |
| Trvalé príkazy | áno | áno | áno |
| Poplatky za výber kartou | nad 200,- € 2% | nad 5 výberov 2,- € | mimo Poštovej banky 2,50 € |
| Scanner IBAN | nie | nie | áno |
| Scanner QR | nie | nie | áno |
| Apple Pay | áno | áno | áno |
| SEPA prevod | do 24 hodín | do 24 hodín | do 24 hodín |
| Stabilita aplikácie | 99% | 99% | 75% |
Všetky tri testované banky naozaj fungujú a nebojím sa im zveriť nejaké tie financie. Možno pri Revolute je vo vzduchu hrozba Brexitu, ale prišlo mi už asi 5 mailov, že nič nehrozí – takže dôvod na obavy je na mieste :-). Pri N26-tke hrozí, že pri vážnom probléme sa nedohovoríte, ale pri vážnom probléme nepomôže asi ani Slovenčina :-). Pri 365-ke hrozí, že v rámci ladenia aplikácie a prípadného upgrade sa k svojim peniazom pár hodín nedostanete – ale tak aspoň neminiete :-).
Ak by som si ja mal seriózne vybrať jedinú banku, ktorej dám do správy svoje imanie, osobne by som si zvolil N26. Má všetko čo potrebujem zadarmo a je pekne dizajnovo vyriešená. Má perfektnú a spoľahlivú aplikáciu a k tomu krásnu kartu. Samozrejme nechám si všetky 3 účty, aspoň kým budú zadarmo a budem ďalej testovať, takže ak sa v tabuľke nenachádza niektorý dôležitý parameter, kľudne sa pýtajte v komentároch, pokiaľ budem vedieť odpoveď odpoviem.